Elementarschutz für Hausverwaltungen und WEGs

Die Grunddeckung der Wohngebäudeversicherung umfasst in der Regel Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Starkregen, Schneedruck, Erdrutsch, Erdsenkung und Erdbeben sind nicht automatisch enthalten – sie werden als sogenannter Elementarbaustein in den bestehenden Vertrag eingeschlossen.

Für die Hausverwaltung bedeutet das: Maßgeblich ist nicht ein separater Vertrag, sondern die Frage, ob und mit welchem Umfang der Elementareinschluss im laufenden Wohngebäudevertrag der Gemeinschaft vereinbart ist. Welche der genannten Gefahren tatsächlich gedeckt sind und welcher Selbstbehalt gilt, ergibt sich aus dem konkreten Bedingungswerk. Eine systematische Sichtung des Bestands – siehe der WEG-Versicherungscheck – macht diese Punkte transparent und schafft die Grundlage für einen sauberen Beschluss.

Auf Länderseite (Bundesrat) wird eine bundesweite Pflicht zur Elementarschadenversicherung gefordert; im Koalitionsvertrag ist sie als Ziel angelegt, eine gesetzliche Einführung durch den Bund ist bislang aber nicht erfolgt und in der Ausgestaltung offen. Hintergrund ist, dass bislang ein erheblicher Teil der Wohngebäude in Deutschland nicht gegen Naturgefahren wie Überschwemmung und Starkregen abgesichert ist, während Häufigkeit und Schadenhöhe von Extremwetterereignissen steigen. Eine Einführung wird politisch verfolgt; die genaue rechtliche Ausgestaltung – etwa Pflichtumfang, Übergangsfristen und Behandlung von Bestandsverträgen – ist zum jetzigen Zeitpunkt noch nicht abschließend geklärt.

Für Hausverwaltungen ist das ein Grund, den Elementarschutz der betreuten Gemeinschaften frühzeitig zu ordnen, statt auf den Stichtag zu warten. Wer heute weiß, welche Objekte bereits einen Elementarbaustein haben, wo Deckungsvoraussetzungen wie die Rückstausicherung erfüllt sind und wo Lücken bestehen, kann auf verbindliche Vorgaben gelassen reagieren. Wir halten den Sachstand zur Pflichtversicherung sachlich nach und übersetzen ihn in konkrete Prüf- und Beschlussschritte – ohne Spekulation über noch offene Details.

Versicherer bewerten die Naturgefahren-Exposition eines Gebäudes anhand einer Gefährdungssystematik und ordnen das Objekt einer Gefährdungsklasse zu. Daraus ergibt sich, wie der Versicherer Prämie und Annahme einschätzt. Wichtig ist die Erkenntnis, dass Starkregen lageunabhängig auftreten kann – auch Objekte fern von Flüssen und Bächen sind betroffen, weil überlastete Kanäle und Oberflächenwasser jede Adresse treffen können.

Ein zentraler Punkt für die Leistung ist die Rückstausicherung. Viele Verträge machen den Versicherungsschutz bei Rückstauschäden davon abhängig, dass eine funktionsfähige Rückstausicherung vorhanden und gewartet ist. Fehlt sie oder ist sie nicht funktionsfähig, droht eine Kürzung oder Ablehnung. Für die Hausverwaltung ist das eine prüfbare Obliegenheit, die im Schadenfall über die Regulierung mitentscheidet – und ein Thema, das in die Beschlussvorlage gehört.